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貸后管理:信貸猛投放后的新考驗

作者: 佚名  上傳時間:2009-03-16  瀏覽:127
“四月份已經過去十多天,但我們的貸款余額并沒有下來多少,表明此前發放的貸款是真實的。”4月13日,某大行安徽省分行人士稱,而項目貸款占比較高是信貸增長穩定的主要原因。
“3月份新增貸款的結構呈現出積極的變化。”4月14日,山東銀監局局長周忠明表示,“原來大家有些擔心的票據融資,其占比下降了,而基礎設施建設、工業貸款和農業貸款均出現平穩較快增長”。
但在信貸結構改善的同時,信貸投放量的激增也正在對銀行貸后管理能力提出挑戰,這已引發銀行自身和監管部門的重視。
區域結構信貸圖
東部沿海省份依然是信貸“洼地”。
3月份,廣東省人民幣各項貸款增量達到1962億元,在全國各省市中,位居第一;緊隨其后的是,浙江省1923億元、江蘇省1625億元、山東省約1200億元、北京市1099億元、上海市927億元。這6省市人民幣貸款新增量高達8700多億元,在當月1.89萬億總盤子中占比達到46%左右。
而觀察一季度的整體表現可知,江蘇省仍然位居第一,3月末較年初增加約5303億元,廣東、浙江、山東、北京、上海以5251億元、3887億元、3097億元、2423億元、2281億元分列其后。
從信貸增量的單月表現來看,江蘇省在1月份放出巨量后,2、3月份的排名漸次后移,而廣東則連續蟬聯2月和3月的單月“冠軍”。值得注意的是,從1月份的第四位到3月份的第二位,浙江省信貸增量拾級而上,3月份的增量約占首季的50%。項目貸款的增加,被認為是浙江后來居上的原因之一。
周忠明表示,一季度信貸同比多增較為突出的是大型銀行和農村信用社,股份制、城商行與去年同比,屬于正常稍多一些。
大型銀行有著兩重優勢,一是基礎設施建設方面的大項目多,二是在工業流動資金貸款方面,大行的大客戶也多,使得大行信貸增加較猛。而在今年前兩月平穩增長之后,“3月份在春耕生產因素的推動下,當月山東省農村金融機構各項貸款增加118.9億元,比較突出。”周忠明續稱。
四大利好
從江蘇、山東等經濟大省的數據來看,3月份信貸結構出現一定變化。
在3月份江蘇轄內銀行業金融機構人民幣貸款增量結構中,短期貸款為614億元、中長期貸款873億元、票據融資133億元。同期,山東省的結構分布為,短期貸款增加424億元(本外幣口徑,下同)、中長期貸款增加623.67億元、票據融資165.89億元,同比分別多增353億元、541.67億元和266.61億元。
中長期貸款的結構中,基本建設貸款依然占據較大比重。3月份,江蘇省轄內金融機構基建類貸款增加416億元,在中長期貸款中的占比為48%左右,而技術改造貸款僅增加2億元。
今年一季度,“山東省內金融機構中長期貸款增加1272億元(其中,基本建設貸款占比65%),同比多增482億元;而技改、房地產開發貸款相對少一些,屬于穩定增長。”周忠明表示,技改貸款增長較慢,一是因為技改貸款基數小;“二是企業技術改造項目本身不多,目前企業還是有些看不準,待經濟企穩、市場需求更加明朗化之后,企業才會增加技改”。
在周忠明看來,3月份信貸增長,已出現一些積極變化。首先,投放已不完全局限于項目貸款,工業流動資金貸款出現穩定增加。以山東省為例,在一季度增加的813億元短期貸款中,工業貸款占28.8%。
央行公布的“金融機構人民幣信貸收支表”顯示,在短期貸款中,工業貸款3月份較年初增加3383.77億元,其中,1至3月份分別增長1468.21億元、410.74億元和1504.82億元。
其次,“3月份,農業貸款增加較多,這是好事情,支持了春耕生產。”周忠明說,在一季度的短期貸款中,農業貸款占到34.6%,主要是3月份增加的。全國數據也顯示,一季度農業貸款增量1974.76億元,1至3月份分別增加587.2億元、381.8億元和1005.75億元,3月份增長明顯。
第三,由于大項目貸款投放受進度影響,“大型銀行開始營銷 中小企業(行情 股吧)客戶。”周忠明表示,該局聽到轄內城商行的反映,工行、建行等大型銀行開始拓展中小企業貸款客戶,爭搶市場份額。
2月份,全國主要商業銀行(五大行和股份制)私營企業及個體貸款僅增加44億元,而3月份則增加342億元。
第四,“自去年10月份上升,今年2月份達到峰值后,3月份票據融資占比回落,也是我們原來希望的一個局面。”周忠明如是說,3月份,轄內票據融資在貸款增量中的占比回落至15.8%,而一季度的均值為32.4%。
江蘇的情形更為突出,3月份票據融資在新增人民幣貸款中的占比僅為8.2%,而1月份,這一占比為40%左右。
貸后管理能力大考
“現在普遍認為4月份信貸還會增長。”4月13日,一位宏觀經濟專家稱。
“(4月)信貸增速應該下降了,但從銀團貸款的情況來看,還是有增長動力的。”安徽某銀行人士稱,而且銀行當前選擇加大信貸投放力度的邏輯很簡單,他們擔憂,調控的斧頭“指不定哪天又會落下來”。
雖然結構有所好轉,“但在貸款猛增之后,會出現蘿卜多了不洗,或洗不干凈的問題。”4月14日,一位銀行監管人士直言。令他感到擔憂的是,由于信貸投放的數量很大,對于大客戶、大項目的貸后管理、資金流向監控等工作,銀行可能會跟不上。
“有一些貸款,借款主體沒有及時用。比如,因為項目進度沒那么快,所以,有一部分資金停留于銀行賬上,或者在企業內部流轉。這些問題均值得注意,我們也要求大家加強跟蹤檢查。”上述銀行監管人士續稱。
4月13日,多家大行一級分行人士表示,總行已在摸底分行一季度存貸款結構、月度間波動及信貸投向等情況;而“貸款投向和合規性問題是關注的重點”。
活期存款的大幅增加也引起監管部門的關注。以山東為例,今年一季度企業活期存款增加732億元,而3月份就增加698億元。“3月份企業活期存款的增幅是前所未有的,是歷史上很難看到的局面。其中,貸款派生作用明顯,一是貸款后直接派生,二是票據保證金存款,兩部分的比重都比較大。”周忠明直言。
從央行公布的數據可以看出,3月份企業活期存款增量今年首次超過短期貸款及票據融資的增量。
今年1至3月份,企業活期存款分別增長-6290.2億元、6044.1億元和9737.43億元;而短期貸款及票據融資,1至3月份的增量分別為9865.28億元、6465.51億元和8422.16億元。
“如果企業將信貸資金直接用于支付,應該不會增加這么多的活期存款。”前述銀行監管人士直言。

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