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先為掙錢能力買保險!

作者: 佚名  上傳時間:2009-02-15  瀏覽:111
保險專家指出,為了家庭穩固,父親們應優先得到保障
  今年兒童節期間,多家保險公司大力推銷兒童險產品,游說父母們為了孩子的教育金早做打算。本周日又將迎來父親節,作為家庭支柱的父親們,應該如何購買保險呢?   父親們應最先得到保障
  雖然保險專業人士都建議,應該給家庭最主要收入來源的父親們投入最多的保費,但父親們往往在為家人買保險的時候很踴躍,說到自己總不見行動。友邦保險的資深壽險顧問孫巧玲笑言,剛剛生完小孩的三口之家,買保險的意愿最強,因為父母覺得責任重了,家庭需要經濟保障,不過,做父親的往往會先問,應該替孩子買什么保險。“很多父親們并不清楚,對于家庭的責任應該怎么體現,買保險的目的是什么。”
  大部分家庭的生活開支主要靠父親的收入來支撐,因此多位理財專家認為,父親們給自己買保險,就是在保障自己掙錢能力,以防失去這種能力時,全家人的生活質量陡然下降。所以,最大的保障投資在父親身上,對妻子和孩子來說才是最可靠的保險。
  如果一個家庭計劃買保險,那么年輕的父親應該是投保大戶,在簽下保單之前,他需要慎重考慮兩個主要問題――合適的保險金額和挑選險種。
  比照家庭支出計算保額
  當二人世界增添了新成員時,家庭為下一代的成長教育要增加許多開支,所需金額絕不是一筆小數目,而太太因為生產休養的關系,一段時間內不能上班,此外,每月還有房子、車子要供……整個家庭一下子只有父親有收入,而支出卻增加了很多。
  孫巧玲發覺,處在這個時期的保險客戶,首先會關注孩子的培養費,但往往忽略了房貸和車貸的風險,很少人會考慮到以后的養老問題。因此,在確定保險金額時容易出現偏差。
  父親到底要花多少錢投保才真正能做到無后顧之憂?保險專業人士提醒說,每一個客戶保險金額的確定都要從個人的要求出發,并且會隨著生活的變化而調整。保險支出應該有一個基本的計算框架,即是把家庭負擔的所有貸款,加上未來十年的生活費用,計算出粗略的家庭總保額,父親掙的錢占家庭總收入幾成,就應該分得幾成的保額。
  例如,廣州的一個三口之家,孩子不滿周歲。目前房貸50萬元;每個月的生活開支8000余元,一年下來近10萬元,按十年為一個保障計劃來算,總的生活開支為100萬元。那么,這個家庭的總保額應在150萬元左右。從收入上看,父親年收入50萬元,母親為10萬元。籠統地說,父親需要實現的保障額應該達到125萬元。
這個家庭目前希望每年所繳保費控制在3萬元之內,且特別要求給母親和孩子加重投保。于是,理財專家將父親這125萬元保額,分配為一份20萬元的重大疾病險,每年繳保費5000元;一份50萬元的意外險,每年繳保費1000元;一份30萬元的萬能壽險并附加客戶因意外造成的殘疾保險25萬元,年繳保費6000元。那么,父親每年的保費投入應為1.2萬元,符合家庭的保險投資預算。這三份保單可以應付父親出現意外、染病給小家庭帶來的經濟打擊。    每個家庭對年投入的保費都會有預算,盡管發達國家的家庭保險費用普遍占年收入的10%-20%,但考慮到中國家庭的日常生活開支相對大,所以這個比例可以降到8%。也就是說,這位年收入50萬元的父親,每年花4萬元買保險都是合適的,而目前的保險組合只滿足了家庭的基本保障,剩下的錢可以用在他個人的養老保險上。
  35歲后男性患病幾率提升
  理想的保額并不一定能帶來周全的保障,險種需要合理搭配,對于父親們來說,投保有自身的特性。
  蒲海翔是友邦保險廣州分公司營管處的經理,以他多年的經驗看,30歲―40歲的成年男性的經濟壓力最大,這段時期理財的首要目的是尋求財務安全。蒲海翔當了父親后,給自己買保險明確了兩個目的,一是為自己有能力掙錢的二三十年投保,二是強制自己存一筆錢養老。
  在工作賺錢的二三十年時間內,疾病、事故、殘疾、死亡都可以奪走這種掙錢的能力,而保險正是為了針對這幾類風險。
  集中在成年男性身上易發的重大疾病有急性心肌梗塞、癌癥和中風。從友邦保險理賠的統計看,成年男子超過35歲,疾病就逐漸多起來,40歲―55歲則是高發期。蒲海翔說,現時35歲―55歲男性投保人的體檢報告中,血壓和血脂正常的沒有幾個,“可以從血壓和血脂的指數來判斷此人的工作職位高低”。血壓和血脂過高是引發急性心肌梗塞的禍根。同時,長期煙、酒過度引起的肺癌比例也很高。而中風多數發生在長期從事高強度腦力勞動的人身上。
  意外險不保障疾病侵害
  意外險是大家最容易接受的險,但應注意到,保險合同里對“意外”的定義是“遭遇外來的、突發的、非疾病”的事故,這意味著因為疾病而身故不屬于意外險的賠付范圍。蒲海翔表示,不少理賠糾紛的起因就在于對意外險定義的認識上。
  目前市場上的意外險保單有兩種,分成儲蓄型和消費型,前者在合同期內有病會給付保險金,沒病可以當作儲蓄,期滿后拿回保費;后者則沒有儲蓄功能。專家提示,只有作為主險的重大疾病險才是儲蓄型保險。
  此外,隨著年齡增長,最好適當提高用于養老的保險產品的保額。具體金額可以參照自己預估的退休后日常生活費,減去社保和企業年金來定。中宏人壽廣州分公司營業經理趙健伍認為,眼下熱賣的萬能壽險產品未必是理想的養老保障,因為當投保人進入老年期后,需要從保費中扣除的風險費用每年遞增的速度將很快,此時再續保并不劃算,所以萬能險保單多數在退休年齡時終止,投保人將一次性提取不菲的保險金。而接下來呢?如果希望在60歲后每月有一筆現金用,那么除了社保、企業年金組成的退休金以外,可以買傳統的養老保險產品作補充。

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