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百萬富翁中年得子 如何保障舒適生活

作者: 佚名  上傳時間:2009-03-19  瀏覽:99
袁茂(化名)是一家私企的老總,本期《每日經濟新聞》將為他度身定做一個理財方案,希望能對讀者有所啟發。
  案例:袁茂的家境殷實,凈資產達600萬元,沒有負債,但是為了追求“安全第一”,他只進行了單一的儲蓄。
  袁茂今年42歲,經營一家咨詢公司。在自己的努力打拼下,公司已經走上了正軌,現在每年有80萬元的收入。但激烈的競爭,讓他感覺到這份收入已經越來越不穩定。袁太太的年收入雖然不多,但一直能保證在7萬元~8萬元之間。他們也進行過股票投資,50萬元的資金現在已經虧損了10%。
  投資股票失敗后,他們覺得購買房產最安全。于是,他們在上海的黃金地段購置了兩處房產自住,總價值300萬元,都是一次性付款。此外,袁茂還給自己購買了三份人壽保險。
  幾年的積累,給袁茂家帶來了250萬元的存款。家境雖然殷實,夫妻倆倒也并不追求奢侈的生活。家里每月的開銷都控制在2萬元以內。其中1萬元是公司的運營成本,主要是給員工的工資,交通費3000元。因為至今沒有購車,他們出行基本都以打車代步,剩下的則為家庭日常開銷。
  下個月,袁茂家將迎來一個小生命。初為人父的袁茂此時感到了壓力,他希望能給孩子20年最好的成長環境。沒有什么理財經驗的袁茂,想通過一些理財手段,保障自己全家未來生活的舒適。
方案一:用拋物線法買股票基金
  袁茂家每年有87.5萬元的凈收入,但未來幾年情況將發生變化。
  首先,袁茂的公司因為行業的競爭,可能會使總收入呈下降趨勢;其次,袁茂的支出主要由公司運營成本和交通費用構成,考慮到國內的通漲水平和國際油價的不斷上漲,總支出每年將遞增;第三,孩子出生將帶來支出增加。
  袁茂現在的資產負債情況很不合理(見圖:簡要資產負債表),低收益的存款占了總資產的42%,其他非固定資產只有17%。
  建議袁茂進行如下財務規劃:1、留出月支出2.5倍的活期存款,作為一級流動保障資金,約5萬元。
  2、購買月支出5倍的貨幣基金,作為二級流動保障資金,約10萬元。
  3、基于對股權投資長期回報的穩定性和高收益性,我們設計了這樣一種股權投資方案:在前5年里,讓袁茂的股權投資比例逐步增加,在第5年達到40%這樣一個頂峰,并在后15年里將這個比例逐步減少到30%,從而使袁茂年老時,有一個風險較低的投資組合。
  經過計算,要完成這樣的方案,袁茂需在前5年將凈收入的36.7%進行股權投資,并將現在250萬元儲蓄中的200萬元,進行一次性股權投資。在后15年,將凈收入的14%進行股權投資。建議不進行直接的股權投資,而是通過購買股票型開放式基金進行投資。
  4、同時進行低風險的債券投資:前5年內,讓袁茂的債券投資比例逐步達到總資產的25%,并在后15年里,將這個比例逐步增加到50%,這也是為了讓袁茂年老后,投資組合的風險較低。這樣,袁茂需在前5年將凈收入的63%進行債券投資。目前,他可將儲蓄中的35萬元,一次性進行債券投資,并在以后的15年里將凈收入的86%進行債券投資。
  按此組合靜態計算,當20年后袁茂退休時,家庭資產將達到1480萬元,過上富足的生活。(見圖:袁先生的投資組合變動表)
點評:袁茂家底殷實,但是對理財的意識太淡薄了。在目前通貨膨脹率3%的情況下,每年存在銀行的錢不知不覺縮水1.2%(1年期定存的實際利率是1.8%)。以袁茂的250萬元存款計算,相當于1年白白損失3萬元。如果早點把這些錢買貨幣基金或股票基金,完全可以在保持較高流動性的前提下,回避通脹風險。拋物線法可以使袁茂隨著年事增長,逐漸降低高風險資產的比重,騰出資金,增持更安全的債券等品種。
(王長春 招行金葵花理財中心理財師)
方案二:選擇指數基金
  袁茂今年42歲,如果60歲退休,從現在開始就要規劃退休養老計劃。袁茂現在的家庭年支出為24萬元。按未來平均通貨膨脹率5%計算,袁茂18年后退休的家庭年支出必須達到57.76萬元,方能維持現在的生活水平。此外,袁茂沒有為每位家庭成員購買醫療保險,家人一旦生大病,將會增加大額的醫療支出。建議對袁茂的流動資產配置及投資做如下調整:1、銀行存款10萬元,相當于五個月的家庭支出,主要作為家庭日常支出的備用金。
  2、貨幣基金10萬元,可作為家庭的應急用款。
  3、袁茂股票投資不利,虧損極大,但考慮到股市現在正處于低點,袁茂可等股市回暖后伺機退出股市,轉向穩健的投資產品。
  4、建議袁茂購買30萬元債券。債券具有安全性及收益性雙重特點,長期持有收益率可達5%。
  5、建議袁茂購買200萬元的指數型基金,若長期持有平均收益率可維持在6%。200萬元基金中的150萬元可作為袁茂夫婦的養老基金,18年后按平均每年6%收益率計算,基金市值約為428萬元,足以袁茂夫婦用以養老。50萬元作為孩子的教育基金,15年后按平均每年6%的收益率計算,基金市值約為120萬元,可作為孩子上高中、大學及出國留學的費用補貼。
  6、建議袁茂將其中一套房產用于出租,獲得現金收益,租金的年回報率控制在5%以上。此外,建議袁茂為每位家庭成員(包括孩子)購買一份醫療保險。
  7、建議袁茂按收入的40%追加投資指數基金,18年后市值約為1048萬元。
  經過理財規劃后,袁茂資產的收益率大大提高,加上袁茂的收入不菲,育兒費用問題已迎刃而解。同時,退休后,袁茂將擁有2套房產,無還款壓力,其中一套自住,另一套投資出租,有穩定的租金收入。18年后,袁茂的養老基金已增值至428萬元,每年40%的追加投資,將使市值達到1048萬元。這兩筆資金按每年4%的投資回報率,袁茂可坐享每年59.04萬元的投資收益,足夠袁茂夫婦退休后的消費。
點評:目前市場上的基金不少,包括封閉式基金、開放式基金和ETF以及即將上市的滬深300LOF。袁茂應該挑選指數具有代表性以及成本較低的指數基金。目前,上證50ETF和滬深300LOF的費用成本在各種指數基金當中是最低的,都可以考慮選擇。

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